LES ENJEUX DE LA RETRAITE
Actuellement à 67 ans l’espérance de vie d’un homme est de 17 ans, et de 21 ans pour une femme… donc une période retraite en moyenne qui sera relativement longue, qu’il faut bien préparer à l’avance.
Vos besoins ne seront pas linéaires durant une période qui pourra durer 15 ans ou 20 ans, voir bien plus pour les générations à venir. A 67 ans vous saurez très bien gérer vos avoirs, prendre les bonnes décisions pour vos placements. Il sera recommandé d’avoir des liquidités pour se faire « plaisir » (exemple voyage) ou faire plaisir autour de soi (enfants, petits-enfants…)
Il sera donc important d’avoir un capital rapidement mobilisable (livrets rémunérés) en cas de besoins spécifiques, ou tout simplement transmissible à vos ayants-droit (Assurance-vie)
Pour vos retraites obligatoires (CARPV essentiellement si avez eu une carrière à dominante libérale), on parlera de pensions qui vous toucherez durant toute votre vie, ainsi que votre conjoint si vous êtes marié et qu’il vous survit.
Les pensions sont versées de façon trimestrielle et leur versement est effectué à terme échu. Actuellement toutes les caisses de retraite libérales ont de plus en plus recours à une mensualisation des pensions.
Attention à la première année de retraite et à vos impôts sur le revenu qui auront été calculés sur les revenus de votre activité libérale de l’année N-1, il faut prévoir… (sauf si le prélèvement à la source voit enfin le jour)
De plus vous n’êtes pas à l’abri d’une érosion de votre pension face à l’inflation. En 2014 par exemple les pensions de base ont été gelées. Pour sauver l’équilibre financier d’une caisse de retraite la valeur des points de retraite peut être modifiée de façon autoritaire aussi bien pour les actifs que pour les retraités.
A titre d’exemple la caisse des Médecins à procédé ainsi durant l’été 2011 pour son régime supplémentaire (ASV) avec une baisse des pensions à minima de 2% pour les retraités.
Détails via le lien suivant : Régimes de réversion
Il est donc important de connaître avec exactitude vos chiffres de réversion de retraite pour connaître le niveau de protection des ressources de son conjoint en cas de décès.
Un bilan/audit retraite doit mentionner avec précision ces chiffres.
Plus les générations passent, plus il est important d’avoir des ressources régulières et simples à gérer. Le temps passant ses besoins vont a priori en diminuant (on consomme moins) mais il faut maintenant prendre en compte le risque dépendance qui dans certains cas (Maison de retraite médicalisée /EHPAD) nécessite un budget mensuel très important (moyenne de quasiment 3 000 € par mois en 2020 avant aides des collectivités locales) qui peut alors mobiliser tout ou partie d’une retraite durement acquise. La restitution d’une épargne retraite sous forme de rente viagère suffisante (exemple Madelin, PER…) remplira très bien ce rôle permettant d’un point de vue pécuniaire, d’isoler et de sécuriser sans souci de gestion, cette problématique.