Le lexique du crédit

Amortissement (du capital) :
Dans un emprunt, l’amortissement correspond à la part de capital remboursée à chaque échéance. On parle par extension de période d’amortissement (par exemple à l’issue d’un différé) lorsque le crédit commence effectivement à être remboursé en capital.

Amortissement constant :
Dans un crédit à amortissement constant, chaque échéance rembourse la même somme de capital ; le montant des échéances (capital + intérêts) baisse donc au fil du temps. À l’inverse, lorsque c’est le montant de l’échéance qui est fixe, on parle de crédit à échéances constantes.

Amortissement négatif :
Ce cas se présente sur un crédit à échéances constantes (ou pendant un différé) lorsque les intérêts calculés excèdent le montant de l’échéance. Aucun capital n’est alors remboursé, et l’écart entre les intérêts et l’échéance vient s’ajouter au capital restant dû.

Amortissement in fine :
On parle aussi de crédit in fine : le capital n’est remboursé qu’à la dernière échéance.
Assurance emprunteur :
Elle protège le prêteur si l’emprunteur décède ou devient invalide. Appelée aussi « assurance-crédit », elle désigne comme bénéficiaire la banque qui a accordé le prêt, notamment en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Pour un crédit immobilier, les banques exigent pratiquement toujours les garanties « décès » et « invalidité totale ». La garantie « invalidité partielle temporaire » est vivement conseillée lorsque le prêt finance l’achat de la résidence principale. Quant à la « garantie chômage », elle reste facultative : les meilleurs contrats remboursent la totalité des échéances, tandis que beaucoup d’autres sont progressifs afin de suivre la dégressivité des ASSEDIC.

Cap de taux :
Hausse maximale que peut subir le taux d’intérêt d’un crédit, lorsque le contrat la prévoit. Ce plafond est soit une valeur déterminée (exemple 5,20 %), soit le résultat d’une formule du type « taux de référence ou indice + partie fixe » [exemple taux de départ + 2 %]. Le contrat définit les paramètres de ce plafonnement (indice, niveau, durée et modalités) et peut y adjoindre un taux plancher (« floor » ou taux minimum), qui limite la baisse du taux. L’association d’un taux plancher et d’un taux plafond forme un tunnel d’évolution du taux.

Capital :
Somme prêtée par le prêteur. Elle peut être débloquée en une seule fois ou en plusieurs.
Capital restant dû :
Part du capital que l’emprunteur doit encore rembourser à une date donnée ; elle sert de base au calcul des intérêts de la prochaine échéance. Avec un contrat à taux variable, le prêteur doit en informer l’emprunteur une fois par an.

Charges financières :
Elles regroupent les échéances de remboursement de prêts, les primes d’assurance qui y sont obligatoirement liées, les loyers et les pensions versées.
Crédit-relais :
Crédit le plus souvent in fine, consenti dans l’attente d’une rentrée d’argent certaine, par exemple la vente d’un bien immobilier. Selon les cas, la banque exige ou non le paiement des intérêts pendant la durée du crédit.
Différé partiel (d’amortissement) :
Phase durant laquelle l’emprunteur ne rembourse pas de capital et règle seulement les intérêts du prêt. Les cotisations d’assurance sont en général prélevées pendant ce différé d’amortissement.
Différé total (d’amortissement) :
Phase durant laquelle l’emprunteur ne rembourse ni capital ni intérêts ; ces derniers s’ajoutent au capital restant dû. En général, seules les cotisations d’assurance sont prélevées pendant le différé total.
Durées d’amortissement :
Temps pendant lequel le capital du crédit est remboursé. Elle peut différer de la durée du crédit lorsque celui-ci comporte une période de différé.
Echéance :
Opération financière par laquelle le crédit est remboursé à intervalles réguliers ; elle se définit par sa date et sa périodicité.
Garantie du prêt immobilier :
Si les mensualités du prêt immobilier ne sont plus payées, cette garantie protège la banque, qui obtient le remboursement du capital restant dû. Elle peut prendre plusieurs formes : caution, hypothèque, privilège de prêteur de deniers (PPD) et nantissement.
Intérêts intercalaires :
Les intérêts intercalaires se distinguent de ceux d’une échéance ordinaire et apparaissent dans deux situations :
– sur un crédit dont les fonds sont débloqués progressivement : pendant cette phase, les échéances ne contiennent que des intérêts intercalaires, calculés au taux du crédit sur les fonds déjà débloqués.
– lorsque le délai entre le déblocage complet des fonds et la première échéance ne correspond pas à la périodicité des échéances (autrement dit, pour un crédit à échéance mensuelle, quand la première échéance ne tombe pas exactement un mois après le déblocage complet des fonds) : cette première échéance comprend alors des intérêts intercalaires.

R.A. (Indemnités de remboursement par anticipation) :
Sommes dues à la banque lorsque l’emprunteur rembourse le crédit avant la date inscrite au tableau d’amortissement ; elles représentent 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû pour un crédit immobilier et de 1 % pour un crédit à la consommation.

Principal :
Le principal désigne la fraction du capital remboursée au sein d’une échéance ; c’est un synonyme d’amortissement, mais le terme s’emploie aujourd’hui assez rarement. (Souvenez-vous de La Cigale et la Fourmi de Jean de La Fontaine, dont voici un extrait : je vous paierai, lui dit-elle, avant août, foi d’animal, intérêt et principal).
Remboursement anticipé :
Faculté, pour le client, de rembourser tout ou partie d’un crédit avant le terme prévu au contrat. La banque peut alors percevoir des indemnités de remboursement anticipé (I.R.A.).
Revenus globaux :
Ils réunissent les revenus salariés ou assimilés, les pensions perçues, les allocations ou revenus sociaux, ainsi que les revenus locatifs et financiers.
Tableau d’amortissement :
Document qui précise la somme due par l’emprunteur à chaque échéance et ventile le remboursement entre le capital, les intérêts, la prime d’assurance (lorsqu’elle est obligatoire) et le capital restant dû après chaque échéance.
Taux capé :
Taux assorti d’un mécanisme qui plafonne son évolution (voir cap de taux).
Taux actuariel :
Méthode de calcul fondée sur un modèle actuariel, qui convertit le taux annuel en taux périodique.
Taux annuel effectif global :
Taux (annuel) qui inclut les intérêts et tous les frais liés à l’octroi d’un crédit (frais de dossier, d’assurance, de garantie, d’hypothèque…) ; il mesure donc le coût total du crédit. Il ne doit jamais excéder le seuil de l’usure, publié chaque trimestre.
Taux effectif global :
Taux qui ajoute aux intérêts l’ensemble des frais obligatoires pour obtenir le prêt, connus ou estimés : frais de dossier, primes d’assurance obligatoire, frais de garanties. En France, il ne peut pas dépasser le seuil de l’usure. Pour un prêt à taux variable, le taux effectif global inscrit au contrat n’est donné qu’à titre indicatif, d’après les informations dont on dispose lors de l’édition du contrat.
Taux d’endettement :
C’est le rapport entre les charges financières et les revenus globaux.
Taux proportionnel :
Méthode consistant à diviser le taux annuel par le nombre d’échéances de l’année afin d’obtenir le taux périodique.
Taux périodique :
Taux appliqué au capital restant dû pour calculer les intérêts d’une échéance. Il varie avec la périodicité du crédit : mensuelle, trimestrielle, annuelle…
Taux d’intérêt (annuel) :
Pourcentage qui sert à calculer ce que la banque perçoit chaque année sur la somme prêtée à l’emprunteur.
Taux nominal ou taux débiteur (annuel) :
Taux (annuel) du crédit lorsque le calcul s’effectue au taux proportionnel.
Taux révisable ou Taux variable :
Taux susceptible de monter ou de baisser pendant la durée du prêt, selon les modalités prévues au contrat. Son évolution suit celle d’un ou de plusieurs indices et peut être mensuelle, trimestrielle, annuelle ou pluriannuelle. Un prêt à taux variable peut inclure une période à taux fixe ainsi que des limites de variation.

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