Décrypter quelques termes du crédit

Le taux nominal (ou taux facial) est celui que la banque affiche ; c’est à partir de lui que les futures mensualités sont calculées. Il ignore en revanche les frais annexes, ce qui l’empêche de servir de véritable indicateur pour comparer des offres.

Le Taux Effectif Global (TEG) traduit le coût total du prêt sous la forme d’un pourcentage annuel du capital emprunté. Y entrent tous les frais à la charge de l’emprunteur (frais de dossier, frais de garanties, assurance…). C’est l’indicateur principal pour comparer les conditions de crédit qui vous sont proposées, mais il n’est pas le seul.

Toute offre de crédit doit obligatoirement le mentionner.

L’assurance n’entre pas toujours dans le TEG : elle n’y figure que de façon facultative, ou dès que la banque en a connaissance (cas d’une délégation).

Certaines conditions du prêt échappent aussi au TEG alors qu’elles peuvent peser lourdement sur le crédit, comme par exemple les pénalités de remboursement anticipé.

Le TEG aide donc à jauger le coût total d’un prêt, sans pour autant masquer d’autres clauses, parfois bien moins avantageuses, qui font pleinement partie de votre prêt : pénalités de remboursement, souplesse de remboursement, modalités de garanties…

Pour évaluer simplement la compétitivité de votre crédit, vous pouvez aussi regarder le coût global de l’emprunt, exprimé en euros, ce qui parle parfois davantage qu’un taux. Il correspond à l’écart entre le total des mensualités (frais fixes compris) et le montant emprunté. L’organisme prêteur doit vous communiquer cette donnée.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance)

Applicable depuis le 1^er janvier 2015, il mesure l’écart entre le taux effectif global du crédit avec toute assurance proposée et le taux effectif global du même crédit sans aucune assurance.

Il permet en particulier de confronter le coût réel d’une assurance calculée sur le capital initial et celui d’une assurance calculée sur un capital dégressif.

Pour départager plusieurs offres d’assurance de prêt, une bonne méthode reste d’additionner les cotisations versées jusqu’au terme du prêt. Ce total doit désormais aussi apparaître sur les propositions.

Au-delà de ce taux, examinez aussi la qualité des garanties proposées, notamment en cas d’arrêt de travail et surtout d’invalidité professionnelle (garantie très importante pour un vétérinaire). Souvent négligé par les emprunteurs, ce point sera développé dans la partie suivante du site.