Assurance vie : la clause bénéficiaire, complément du capital décès de la CARPV
En cas de décès, la CARPV verse un capital à vos proches : 37 985 €, 75 970 € ou 113 955 € en 2026 selon votre classe de prévoyance. Mais ce n’est pas vous qui choisissez le bénéficiaire. Les statuts fixent un ordre de priorité : le conjoint marié ou pacsé, puis les enfants mineurs, les personnes qui étaient à votre charge effective, totale et permanente, les descendants et enfin les ascendants.
Les situations mal couvertes
Un concubin non pacsé ne figure pas dans cet ordre, sauf s’il était entièrement à votre charge. Des enfants majeurs passent après le conjoint. Une famille recomposée peut ne pas recevoir ce que vous auriez souhaité. Le contrat d’assurance vie permet de corriger ces écarts, car vous y désignez librement le ou les bénéficiaires.
Une fiscalité qui dépend de votre âge au versement
Pour les primes versées avant vos 70 ans, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €, tous contrats confondus. Au-delà, un prélèvement de 20 % s’applique jusqu’à 700 000 €, puis de 31,25 %. Le conjoint marié et le partenaire de PACS sont exonérés de ce prélèvement.
Pour les primes versées après 70 ans, les droits de succession s’appliquent sur la part qui dépasse 30 500 €. Cet abattement est global : il est partagé entre tous les bénéficiaires et tous les contrats. Seules les primes sont retenues, pas les intérêts qu’elles ont produits.
Bien rédiger la clause
- Désignez les personnes de façon précise (nom, prénom, date de naissance), surtout hors mariage.
- Prévoyez toujours un bénéficiaire de second rang, au cas où le premier décéderait avant vous.
- Pour un enfant mineur, réfléchissez à la gestion des fonds jusqu’à sa majorité.
- Relisez la clause à chaque événement : mariage, PACS, séparation, naissance, association.
Une clause rédigée à l’installation, oubliée ensuite
Beaucoup de contrats ouverts en début de carrière désignent encore « mon conjoint » alors que la situation familiale a changé. La clause type d’un assureur n’est pas toujours adaptée non plus à une famille recomposée. Une relecture tous les quelques années évite qu’un capital destiné à protéger vos proches parte dans une autre direction.
L’assurance vie sert aussi à préparer la retraite et à épargner, avec des règles propres aux rachats. Pour en savoir plus, voyez notre page sur l’assurance vie.
