Nous vous recommandons 2 règles de bon sens afin de constituer des revenus suffisants pour votre future retraite. Règles que l’on connaît tous mais que l’on oublie le plus souvent d’appliquer :
Une retraite devrait se préparer vers 40 ans, même avant dés lors que certains objectifs prioritaires sont actés (achat résidence principale, parts de clinique…), et permettront d’isoler sa capacité d’épargne certaine pour préparer des revenus complémentaires le jour de sa retraite.
Un exemple pour bien peser le paramètre temps dans cette phase de constitution de son épargne.
Pour vous avoir à vos 65 ans une rente viagère de 400 € par mois réversible à 60% au profit du conjoint, revalorisée chaque année (fiscalité la Loi Madelin avec un rendement moyen prudent de votre épargne à 3%) il vous faudra thésauriser (en cotisations constantes) mensuellement :
- 192 € en débutant à 30 ans
- 251 € en débutant à 35 ans
- 338 € en débutant à 40 ans
- 478 € en débutant à 45 ans
- 715 € en débutant à 50 ans (pour votre repère l’espérance de vie à 50 ans est de 81 ans pour un homme, 86 ans pour une femme).
Dés lors que vous avez définie votre capacité d’épargne, il faudra diversifier vos avoirs en vue de la retraite. Cette diversification pourra s’effectuer en plusieurs étapes au fil de votre carrière professionnelle en tenant compte de vos principales échéances. (Exemple fin d’un crédit immobilier ou professionnel plus court généralement).
Si l’on de devait définir un patrimoine « idéal » au moment de la retraite sur lequel vous pourriez tirer des revenus réguliers, il pourrait être celui-ci (ceci n’est qu’un exemple, chaque cas étant particulier) :
- 1/3 en l’immobilier locatif (personnel ou professionnel si propriétaire des murs de la clinique)
- 1/3 en revenus viagers revalorisés chaque année (retraite Madelin/PER par exemple)
- 1/3 en revenus prélevés sur capital (Intérêts d’une Assurance Vie par exemple)
Ce type de répartition a pour avantage de concilier, une liquidité certaine (Assurance Vie), un objectif de transmission (immobilier par donation, cadre avantageux fiscal de l’Assurance-Vie) et des revenus garantis et revalorisés à vie (retraite Madelin)
Nous rencontrons parfois des libéraux qui vont miser toute leur retraite sur exclusivement de l’immobilier locatif (avec parfois les aléas liés au non paiement de loyers et aux travaux coûteux de la rénovation) ou bien encore sur du 100% Madelin se privant de toute disponibilité de leur capital aliéné. Le PER depuis fin 2019 qui va remplacer le support Madelin retraite permettra néanmoins de sortir en capital.