Elle est notre solution préférée, le cautionnement le plus connu étant celui du Crédit Logement.

Le remboursement du prêt peut être cautionné par un organisme spécialisé. Il s’agit du « cautionnement mutuel ». Cette formule présente deux principaux avantages : elle offre une parfaite sécurité à l’établissement prêteur tout en ayant un moindre coût pour l’emprunteur.

Afin de limiter le coût des garanties et de proposer des offres de prêts plus compétitives, les établissements bancaires recourent de plus en plus souvent à de nouveaux systèmes de garantie tels que le cautionnement par un organisme spécialisé.

Le fonctionnement de cette garantie est simple : lors de la souscription du prêt, l’emprunteur verse une somme d’argent à un organisme spécialisé (de 2 à 3 % du montant emprunté). Ce fonds de garantie se porte caution de la dette d’emprunt et s’engage à rembourser le prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Mais cette garantie n’est pas automatique : l’établissement spécialisé réexamine le dossier de demande de crédit selon ses propres critères. Le risque d’un rejet n’est pas à exclure.

En fin de prêt, le fonds de garantie restitue à l’emprunteur 80 % de la somme versée en début de prêt. Toutefois, si le taux de sinistre supporté par le Fonds de garantie pendant l’année d’achèvement du prêt est élevé, autrement dit si le fonds de garantie ne dispose pas de la somme suffisante, aucune somme d’argent n’est restituée à l’emprunteur.

Ce système de garantie est aussi avantageux pour l’emprunteur que pour l’établissement de crédit.

En cas d’incident de paiement, l’établissement bancaire est immédiatement remboursé par l’organisme de cautionnement. Il n’a pas à supporter les frais de mise en oeuvre de la garantie ou de contentieux.

Quant à l’emprunteur défaillant, il peut négocier avec l’organisme un rééchelonnement de sa dette ou demander à vendre lui-même son logement (et non aux enchères) pour essayer d’en retirer le meilleur prix.

L’aspect financier a également un intérêt. En effet, non seulement le coût du cautionnement est moins élevé que celui de l’hypothèque, mais en plus, en cas de revente du logement en cours de prêt, l’emprunteur n’a aucun frais à payer (comme la main levée pour les biens hypothéqués).